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「风险」银行不再“保本保息”,该如何守护自己的钱?

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发布时间:2021-02-05 13:54:00 发布来源:好规划网 文章点击:67

提到“银行理财”,很多人的印象都是“稳”,甚至提到银行就约等于保本保息。 但是从2018年开始,国家先后出台了《资管新规》和《理财新规》,明确要求要打破“刚兑”,所以,...

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    本文标题「风险」银行不再“保本保息”,该如何守护自己的钱?,作者:知世,本文有1234个文字,大小约为6KB,预计阅读时间4分钟,请您欣赏。知世金融网众多优秀文章,如果想要浏览更多相关文章,请使用网站导航的搜索进行搜索。本站虽然不乏优秀之作,但仅作为投资者学习参考。

    提到“银行理财”,很多人的印象都是“稳”,甚至提到银行就约等于保本保息。

    但是从2018年开始,国家先后出台了《资管新规》和《理财新规》,明确要求要打破“刚兑”,所以,历来受到青睐的银行理财产品也就一定程度上受到了“冲击”。

    过去,我们把钱交给银行,不论他们的投资是亏是赚,都能保证你的本金安全,哪怕是银行自己贴钱也要给你兜底。

    而新规下的理财产品要求净值化管理,意思就是不会再给理财产品设定一个到期收益率了,而是像基金那样按照净值申购和赎回。

    这种情况下,可能投资者购买一款银行理财产品时净值是1元,到了封闭期结束可以赎回时,或者自己要用钱的时候想要赎回,净值可能是1.1元,这就赚了10%(不考虑交易费用);也可能是0.9元,即赔了10%(不考虑交易费用),所以这个收益是浮动的,不是保本保息了。

    其实,打破“刚兑”对投资者来说未尝不是一件好事。为什么这么说呢?

    投资收益其实就是对风险的补偿,的本质就是通过风险性的投资来获取差别收益,所以投资必然有风险。如果一直说保本保息也只能在口头上回避风险,一旦风险暴露,不仅投资者承受不了,严重的会导致范围更广的公共风险。

    而打破“刚兑”,让投资人自主分辨产品,客观看待投资风险,才能明白自己买的究竟是什么,进而买到适合自己风险承受能力的产品,不至于为过高风险承担不必要的损失。

    如果你还是喜欢原来那种银行理财产品保本保息的踏实感,那么不妨重点关注银行中低风险理财产品。

    这种低风险产品的发行量还是很高的,占总产品的比例将近八成,可以满足大部分低风险偏好的投资者对“稳”的追求。

    银行理财产品的风险划分

    根据产品的风险特性,银行一般会将理财产品按照风险等级由低到高分为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。具体来说:

    R1级别

    几乎等同于无风险产品,适合所有的投资者购买。

    R2—R3级别

    虽然有风险,但从实际的运作来看,风险发生的概率较低,适合大多数稳健型投资者。

    R4—R5级别

    因为投资中会涉及股票、外汇、商品等高波动性的金融资产,而且部分产品还可能采用杠杆进行投资,所以风险较高,只适合小部分具备较高风险承受能力的投资者。

    我们提到的低风险银行理财,一般是指R1、R2、R3这几类产品。这类产品的投资标的多为银行存款、债券逆回购、资金拆借、债权资产、资产管理计划、信托计划等货币市场类资产和固收类资产。

    如何看懂理财产品说明书

    银行的理财产品虽然已经直接划分了风险等级,但只有全面认识产品,详细了解自己买的是什么,才能匹配好风险承受能力,做好风险控制。简单来说,认识理财产品就是要看懂产品说明书,主要有这几个要点:

    看理财产品的“身份证”

    在银行理财产品的介绍说明书中,会有一个全国银行业理财信息登记系统编码,这个编码相当于这款理财产品的身份证号。

    如果担心产品来源,可以前往“中国理财网”去查询产品的真假,防止银行违规销售,出现假理财的情况。

    看期限和业绩基准,预估到期收益

    期限代表了产品的流动性。

    一般来说,流动性越好,风险相对越低。另外,利率的高低和风险也成正比,较高收益必然要面对较高风险。大家需要注意一点,关于利率的表述,在新规出台后,已经把“预期收益率”这个说法改成了“业绩比较基准”。

    看风险等级、投资方向,了解产品真实风险

    在产品介绍中,银行会直接表明它的风险等级。刚才我们提到R1、R2、R3这几个中低风险级别主要投向是低风险资产,但落实到具体的理财产品上,投资方向和范围略有不同,需要在产品说明书中进行确认。

    当然,一些银行出于平摊风险、保证一定的流动性等目的,投资的都是金融产品的组合,所以不会对每一项底层资产进行详细披露。

    弄清交易规则,买入赎回心里有数。

    购买银行理财产品时,有三个日期需要我们了解,分别是认购期(或募集期)、起息日和到期日。

    认购期通常5-7天不等,投资者只能在此期间购买,购买后资金将暂时被冻结无法使用,并且只能按照活期利率计息,直到产品正式运作,进入起息日。到期后,不同银行的不同产品,赎回规则也不同,比如有些是到期自动还本付息,有些是月付,有些资金T+3日内到账,而有些快的T+0即可到账。

    了解一系列费用成本

    理财产品会给我们带来收益,即“业绩比较基准”作参考,但你的净收益还得扣除投资管理费、托管费、销售费及税费等一些投资成本。

    目前,这些费用不会单独向投资者收取,而是已经在产品中进行扣除。但是随着银行理财产品的净值化,这些费用还是应该被考虑进去的。

    随着资管新规打破刚性兑付,作为普通投资者的我们要逐步明确投资和风险的匹配性,不能再闭着眼睛随意买了,主动了解产品的类型和风险,明白自己买的究竟是什么。

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